ABC transferu ryzyka w firmie. Co warto ubezpieczyć, a co zostawić po swojej stronie?

„Transfer ryzyka” brzmi jak termin z podręcznika ubezpieczeń, ale kryje się za nim bardzo praktyczna decyzja biznesowa: jeśli dojdzie do szkody, jaka część jej finansowych skutków zostanie po stronie firmy, a jaką przejmie ubezpieczyciel? Warto pamiętać, że ubezpieczenie nie zapobiega szkodzie. Pożar, awaria maszyny czy inne zdarzenie nadal może się wydarzyć. Polisa określa natomiast, które związane z nim koszty (i do jakiej wysokości) pokryje ubezpieczyciel. 

Firma nie musi przenosić całego ryzyka

Zakres transferu ryzyka może być większy lub mniejszy. Przedsiębiorstwo może objąć ochroną szeroki zakres potencjalnych szkód albo świadomie pozostawić część ich finansowych konsekwencji po swojej stronie.

W praktyce dzieje się to na kilka sposobów:

1. Część ryzyk pozostaje poza polisą

   Firma może zrezygnować z ochrony określonego rodzaju szkód, kosztów, działalności czy składników majątku. Jeżeli takie zdarzenie wystąpi, związane z nim koszty pokryje z własnych środków.
   Przykładem może być brak ubezpieczenia utraty zysku albo rezygnacja z odrębnej ochrony maszyn i urządzeń od awarii i uszkodzeń.
   
   

2. Ubezpieczyciel odpowiada tylko do określonego limitu

   Polisa może przewidywać maksymalną kwotę, do której ubezpieczyciel pokrywa dany rodzaj szkody. Jeżeli jej wartość przekroczy ustalony limit, pozostała część kosztów obciąży przedsiębiorstwo.
   
   

3. Firma bierze na siebie udział własny

   Udział własny określa część szkody finansowaną przez przedsiębiorstwo. Im jest wyższy, tym większa część kosztów potencjalnego zdarzenia pozostaje po stronie firmy.

   We wszystkich trzech przypadkach zasada jest taka sama: firma świadomie decyduje, jaką część finansowych skutków szkody chce pokrywać samodzielnie.
   
   

Po co zostawiać część ryzyka po swojej stronie?

Jednym z powodów jest koszt ochrony. Mniejszy zakres transferu, wyższy udział własny czy odpowiednio ustawione limity mogą obniżyć składkę.

Taka decyzja ma jednak sens dopiero po analizie ryzyka. Znaczenie ma prawdopodobieństwo wystąpienia szkody, jej potencjalna wartość oraz wpływ, jaki może mieć na dalsze funkcjonowanie przedsiębiorstwa.

Jeżeli potencjalna strata jest niewielka w stosunku do możliwości finansowych firmy, pokrycie jej z własnych środków może być racjonalną decyzją. Inaczej wygląda sytuacja, gdy szkoda może zatrzymać działalność, zachwiać płynnością albo wygenerować koszty, których przedsiębiorstwo nie będzie w stanie łatwo udźwignąć.

Tańsza polisa może oznaczać większy rachunek po szkodzie

Ograniczenie transferu ryzyka oznacza, że część kosztów pozostaje po stronie przedsiębiorstwa. Dlatego niższej składki nie można oceniać w oderwaniu od potencjalnych konsekwencji szkody.

Oszczędność na ubezpieczeniu traci znaczenie, jeżeli dojdzie do zdarzenia, które mogło zostać objęte ochroną, a firma będzie musiała sfinansować jego skutki samodzielnie.

Jako GC Broker nie traktujemy ograniczenia transferu ryzyka jako uniwersalnego sposobu na obniżanie kosztów ubezpieczenia. Każda taka decyzja wymaga oceny konkretnego ryzyka i możliwości finansowych przedsiębiorstwa.

Ile ryzyka firma może bezpiecznie zatrzymać?

To w praktyce najważniejsze pytanie. Dla jednego przedsiębiorstwa określona strata będzie kosztem możliwym do pokrycia z bieżących środków. Dla innego podobne zdarzenie może oznaczać problemy z płynnością albo przerwę w działalności.

Dlatego decyzja o zakresie transferu ryzyka sprowadza się do ustalenia granicy: Jak dużą część finansowych skutków potencjalnej szkody firma może przejąć na siebie bez zagrożenia dla dalszego funkcjonowania biznesu?

Dopiero znając tę odpowiedź, można świadomie zdecydować, które ryzyka przenieść na ubezpieczyciela, a które pozostawić po stronie przedsiębiorstwa.